Какой процент в МФО считается законным?

Вопрос

Мне предлагают займ под 0,8% в день. Это законно? А если под 1%? Какой максимальный процент может быть по закону?

Ответ

Законный максимум — 0,8% в день, что соответствует 292% годовых. Это верхняя граница, установленная федеральным законом № 353-ФЗ. Любая ставка выше — нарушение.

Однако с 1 апреля 2026 года вступили в силу важные изменения, которые ограничивают не дневную ставку, а общую сумму переплаты.

Три главных ограничения по закону

Что значит ограничение переплаты 100%

С 1 апреля 2026 года по краткосрочным займам (до 1 года) общая сумма, которую МФО может с вас взыскать, не может превышать 100% от суммы займа.

Простыми словами: взяли 10 000 ₽ → максимальная сумма к возврату (включая тело долга, проценты, штрафы, комиссии) = 20 000 ₽. Раньше можно было накрутить до 23 000 ₽ (130%).

Что это означает для заёмщика

Если вы взяли 10 000 ₽ под 0,8% в день:

• Через 30 дней набежит 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽ процентов. Итого долг = 12 400 ₽ (в пределах лимита).

• Через 6 месяцев (180 дней) набежит 10 000 × 0,8% × 180 = 14 400 ₽ процентов. Итого = 24 400 ₽, но МФО не может требовать больше 20 000 ₽ (лимит 100%). Оставшиеся 4 400 ₽ списываются.

Фактически это ограничение делает невыгодными для МФО очень длинные займы под высокий процент. Максимальный срок, на который вам выдадут заём до 100 000 ₽ под 0,8%, сократился со 180 до примерно 125 дней.

Исключение из правила 0,8%

Ограничение в 0,8% в день не применяется к микрозаймам, которые одновременно соответствуют трём условиям:

1. Сумма — не более 10 000 ₽.

2. Срок — не более 15 дней.

3. Обеспечение — заём без обеспечения.

Такие займы могут иметь ставку выше 0,8% в день, но всё равно подпадают под ограничение общей переплаты 100%.

Какие ещё изменения ждут с октября 2026

С октября 2026 года вводятся дополнительные ограничения:

Исключение для государственных МФО

С 1 апреля по 30 сентября 2026 года Банк России отменил ограничение по полной стоимости кредита (ПСК) для некоторых МФО.

Кого касается: микрокредитные компании, 100% акций которых принадлежат субъекту РФ (государственные МФО).

Что разрешено: выдавать ипотечные займы по ставкам выше 292% годовых или выше среднерыночного значения ПСК, увеличенного на одну треть.

Важно: это касается только ипотечных займов от государственных МФО. Обычные потребительские микрозаймы (до 1 млн ₽) продолжают подчиняться общим правилам.

Как проверить, что МФО не нарушает закон

Что делать, если МФО нарушает закон

Если вам предлагают заём с дневной ставкой выше 0,8% или общая сумма требований превышает 200% от суммы займа:

1. Не подписывайте договор. Это нарушение закона.

2. Пожалуйтесь в ЦБ РФ через интернет-приёмную на сайте cbr.ru.

3. Обратитесь в Роспотребнадзор — они проверяют соблюдение прав потребителей.

4. Если договор уже подписан — обратитесь к юристу. Незаконные проценты можно оспорить в суде.

Краткий итог

---

⚠️ Важно: Если вам предлагают заём под 1% в день или обещают «быстрое одобрение без проверок» — скорее всего, это нелегальный кредитор или мошенники. Всегда проверяйте МФО в реестре ЦБ и читайте договор перед подписанием.